【自動車ローンの疑問】車のローンに保証人は必要?不要?

高級車自動車ローン

こんにちは、アユムです。

車を購入するときには、ローンを組む人が多いと思います。

現金一括で支払うことができればいいですが、分割で支払ったほうが生活にゆとりが生まれますし、急な出費にも対応できます。

しかし、ローンを組むということは「お金を借りること」でもありますよね。

ローンに保証人はつきものですが、絶対に保証人がいないとローンは組めないのでしょうか?

【結論】車のローンは保証人なしでも借りられる

V60 ボルボ ステーションワゴン

結論からお伝えすると、車のローンは保証人なしでも組むことができます。

つまり、自分ひとりだけでお金を借りられるということです。

僕は以前、ボルボV60を中古で買ったときにネットマイカーローンでローンを組みましたが、保証人は不要でした。

基本的に車のローンは保証人不要で借りることができます(保証人が必要なケースはこのあと解説)。

僕の場合、車を買うときの明細書(売買契約書)や本人確認書類だけ。しかも借入額が100万円未満でしたので、収入証明書も不要でした。

こんな感じで、車のローン金額や借りる業者によっては保証人なしで契約することができます。

僕が使ったネットマイカーローンは、保証会社(SOMPOクレジット株式会社)が保証してくれる仕組みだったので、保証人は不要でした。

来店不要で借りられるネットマイカーローン

車のローンで保証人が必要な4つのケース

ちょうどいいサイズの車

ローンを組める状態というのは、契約する人の「信用が認められた」ということでもあります。

つまり、ローン会社の審査がおりて「この人にならお金を貸しても大丈夫そう」という状態ですね。

しかし、場合によっては保証人がなくてはローンを組めないことがあります。

車のローンで保証人が必要なケースは以下のとおりです。

  • ① 未成年者の契約
  • ② アルバイトやパート
  • ③ 勤続年数が1年未満の人
  • ④ 収入にくらべて借り入れ額が大きい

①未成年者の契約では保証人が必要

そもそも未成年の判断だけでなんらかの契約をむすぶことは法律で認められていません。

その理由は、判断力が備わっていないからです。

ですからローン会社としても未成年がローンを組むときには、保証人が必要になります。

未成年が単独で行った売買契約は、あとで取り消しができるという民法のルールがあるので、車販売店としては親の同意がない状態で車を売りたくないという事情もあります。

②アルバイト・パートの人のローン契約

ローンを組む場合、収入による審査があります。

アルバイト・パートは一般的には安定しているとは認知されていません。

そのため、車のローン契約時には保証人が必要となります。

ただし、アルバイトやパートだから必ず保証人が必要というわけではありません。

ローンを組む業者によって条件が違いますし、その人の収入や資産状況によって異なります。

③勤続年数が1年未満の人

これは車のローン会社の判断によって分かれますが、勤続年数が少ないと審査がおりにくい場合があります。

正社員として働いていても、働いている年数が少ないとまだ安定しているとは言えないからです。

たとえば新卒で入社したばかりの人や、転職したばかりで勤続年数が少ない人などは要注意。

これも業者によって条件がちがうので、ローンを組むときにチェックしておきましょう。

④収入にくらべて借り入れが多い人の契約

収入は十分にあるものの、借りているお金が多いと審査がとおりにくくなります。つまり、他に借金がある状態の人です。

借金の常習性があるのか、本当にローンは返せるのかといった疑念が浮かんでしまうからです。

いくら収入があっても、他社からの借り入れが多い場合には保証人が必要となります。

保証人さえいればローンが組める状態

車に必要なお金

ここまで紹介したように、基本的に車のローンでは保証人が不要ですが、返済に不安が感じられる人が車のローンを組もうとすると、保証人を求められることがあります。

お金を貸す側としては、返済が滞るリスクあるので万が一に備えて保証人を設定しようとするのです。

ちなみに、保証人を求められた時点であなたのローン審査は完了しています。

保証人さえ設定できれば車のローンが組める状態になっているということです。

保証人を不要にするためには、本人の属性を信頼に足るものにするか、借り入れ額を減らす必要があります。

誰に保証人になってもらえばいい?

車のチェックポイント

もし車のローンで保証人が必要になった場合、誰に保証人を頼めばいいのでしょうか?

もっとも一般的なのは親族です。

とくに父親・母親・配偶者・兄弟姉妹・親族などが当てはまるでしょう。

それ以外では、3親等以内の親族というのも検討しましょう。具体的には叔父叔母、甥姪などがあたります。

身内に頼れる人がいない場合には、他人でも問題ありません。

たとえば職場の上司、同僚、学生時代の友人や恋人でも条件さえクリアすれば保証人になることができます。

ただし、保証人を依頼するのは慎重になりましょう。

どんな理由であれ、保証人を依頼するのは自分の経済状態が良くないと言っているようなものです。

そして、万が一返済が滞ったときには、保証人の人に迷惑がかかる可能性もあります。

人間関係を壊さないためにも、きちんと信頼関係が築けている人の保証人を依頼しましょう。

車のローン返済が滞ったらどうなる?

車買取業者の見分け方

車のローンを無事に組むことができても、返済が滞る可能性はゼロではありません。

急な出費が発生すると、返済にあてる資金がなくなることもあるからです。

そうなると、連帯保証人に対して請求がいく可能性があります。

どんな理由であれば、これだけは避けたいところです。

いくら信頼関係がある人であっても、自分のところに返済の請求が来れば信用がなくなってしまいますからね。

返済ができなくなるリスクのことまで考えるなら、車のローンを組む場合には、保証人が不要になるような属性・収入の状態になってからのほうが良いでしょう。

あるいは、購入する車のグレードを落とすなどして、車のローン借り入れ額を少なくするというのも1つの方法です。

購入する車の金額が安ければ、それだけ借入額も小さくなるのでローン審査に通りやすくなりますし、なにより毎月の返済が軽くなります。

車の買い替えでローン借入額を減らす方法

【コレだけで準備OK!】車

車のローンを組むときに、頭金を多く用意できれば返済負担を減らすことができます。

また、ローンを組む金額も少なくなるので、場合によっては保証人なしで車のローンを契約できる可能性も。

ですから、最初にまとまったお金を用意することが車のローンを組むときのポイントです。

では、いったいどうやってまとまったお金を用意するか?それが問題ですよね。

もっとも確実な方法は、いま乗っている車を高く売ることです。

車の買い替えであれば、いま乗っている車を高く売って購入資金に充てることを検討しましょう。

いまの車が高く売れれば、車の購入予算もアップして、ローンを組みやすくなります。

そのためには少しでも高く買い取ってくれる買取店に売却をすることが重要です。

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Profile
Ayumu

1988年、千葉県生まれ。小学生の頃からモーターショーに通う車好き。メカよりも外装や内装、車種名にくわしい人です。愛車はN-BOX。人生、一度でいいからポルシェ911に乗りたいと思っております。



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