意外と知らない「対物賠償と車両保険」の違いとは？

自動車保険に入るときは、自分で必要なプランを決めなければいけません。

あまり聞き慣れない用語が並んでいることもあって、何がなんだかわからないという人も多いのではないでしょうか？

車の保険ではいくつか重要な補償がありますが、そのなかでも対物賠償保険と車両保険のちがいについて解説します。

この記事のもくじ

対物賠償保険は「相手のモノ」に対する保険

まずは対物賠償保険について見ていきましょう。

対物賠償は、「モノに対する保険」です。ここでいう”モノ”とは、事故の相手方の車などを指します。特に相手の自動車や所有物です。

たとえば、事故が起きたときに以下のようなモノに対して補償金が支払われます。

ここで注意したいのは、対物賠償保険で補償されるのはあくまでも他人のモノである、ということ。

つまり、自動車同士の事故で自分の車が壊れてしまっても、対物賠償では補償されません。

また、”他人”という視点に立つとわかるように、身内同士の事故による損害も対物賠償の対象外です。

たとえば、夫婦が乗っている2台の車が衝突事故を起こしてしまっても、対物賠償保険は使えません。

対物賠償保険には、「直接損害」と「間接損害」があります。

直接損害はわかりやすく、実際にその事故で直接発生した損害です。

一方、間接損害はタクシーやバス、店舗を破壊されたことによって休業を余儀なくされたときの逸失利益まで補償しなければいけません。休業中の従業員の給与まで含むことを考えると、損害賠償額はかなりの金額になることが予想できます。

対物賠償保険が補償する範囲は非常に広いので、手厚い補償を設定しておかないと万が一のとき大変なことになります。

対物賠償の補償範囲は「他人のモノ」ですが、もう少しくわしく確認しておきましょう。
補償の範囲を知らないと、対物賠償で補償されると思ったのに補償されないという事態になりかねません。

さて、対物賠償の補償対象外となるのは以下の範囲です。

被保険者とは、補償を受けるときの中心となる人です。一般的な家族であれば、夫（父親）がなるケースが多いでしょう。

そして、被保険者の配偶者、さらには一緒に住んでいる家族は対物賠償の補償が受けられません。

被保険者と一緒に住んでいなくても、未婚の子どもは対象外です。

さらに、被保険者が友達に車を貸して、そのときに起きた事故なども対象外です。

いろいろと細かい決まりがありますが、ざっくりと「親族は対物賠償保険の対象外である」と考えればわかりやすいでしょう。

気になるのは、対物賠償で保証できる保険金額です。

保険会社によってちがいはありますが、基本的に対物賠償保険の補償金額は以下の金額から自分で決めることになります。

たとえば、あなたが対物賠償保険の補償金額を1000万円までに設定したとします。そのあと、交通事故で相手の財物を破壊してしまい、に5000万円の損害賠償を払うことになりました。

すると、対物賠償賠償保険が1,000万円を払ってくれますが、残りの4,000万円は自腹となります。

このように、賠償金額によっては自分で決めた上限額までしか払われないことがあるため、基本的には「無制限」で加入することをおすすめします。

一例として、ソニー損保では加入者の97.8%が対物賠償保険無制限に加入しています。

対物賠償保険といっても、いまいちイメージが浮かばない人もいると思います。
ここでは、実際に交通事故で発生した損賠賠償金をチェックしておきましょう。