僕が車を買うときは、まず予算計画から立てます。
当たり前といえば当たり前なんですが、欲しい車への思いが強すぎると「予算が足りない…」という絶望感を味わうことになるからです。
だから、頭金を含め「現実的に購入できる車はなにか？」というところから僕の車選びはスタートします。
新車の購入に頭金は必要です。実際、頭金なしでも買えなくはないですが、できれば用意すべきです。
新車を買うときに必要な頭金の目安について見ていきましょう。
新車購入の頭金は20〜30%が相場！
最初に結論からお伝えすると、頭金の目安は車両価格の20〜30%と言われています。
つまり、たとえば本体価格100万円の新車を購入するときには20万円〜30万円の頭金が相場ということです。
あくまでも目安なので、資金に余裕があればもっと多めに頭金を支払っても問題ありません。
最初に頭金をたくさん払ったほうが、月々のローン支払いが減りますからね。
頭金が多く用意できれば、毎月の負担が減るので生活費のやりくりがラクになるのは間違いありません。
ただし、無理して頭金を支払ってしまうと大きな出費があったときに家計が大変になります。
まえもって、今後考えられる大きなお金について考えておきましょう。たとえば以下のとおりです。
- ・子どもの教育資金
- ・大きな病気に対する備え
- ・親の介護費用
- ・住宅購入資金
車の頭金を優先するあまり、上記のようなお金をおろそかにするのは避けたいところです。
なにより、「手元にお金（貯金）がある」という精神的な安定感は大きいですからね。
毎月の生活を考えると、新車をローンで購入する場合には頭金が多いに越したことはない。これは厳然たる事実です。
毎月の返済額と、手元に残しておきたいお金のバランスを考えて頭金を用意するようにしたいですね。
新車を買うとき、頭金は絶対に必要なの？
ローンを組む場合には頭金を準備するのが一般的になっていますが、実際のところ頭金は絶対にないといけないのでしょうか？
じつは頭金は絶対に必要、というわけではありません。頭金なしでローンを組むことは可能です。
「新車が欲しいけど、頭金が用意できない…」
そう嘆く必要はありません。やり方次第では、頭金なしで新車を買うことができます。
頭金なしのローンを「フルローン」と呼んだりしますが、全額借り入れという方法があることも知っておきましょう。
ただし、収入が安定していないと審査に通るのが厳しいのは事実です。
また、全額ローンとなれば毎月の返済額が大きくなることにも注意しましょう。
頭金があったほうが審査が有利になる
頭金を用意できるの越したことはありません。その理由は毎月の支払いを少なくできることができるからです。
そして、ローンの審査に通りやすくなるという面もあります。頭金があったほうが借り入れ額が減るので、お金を貸す側も安心できるわけです。
全額ローンになると、毎月の返済が大変になるため審査が厳しくなるのは避けられません。
なぜ頭金があると審査が有利になるの？
頭金があるということは、その人にそれだけ支払い能力があると見なされるからです。
また、最初に頭金で大きな金額を払ってしまえば毎月の支払は少なくなります。
そのぶん、ローンの返済が滞るリスクが減るので、ローン会社としても安心して貸し出すことが可能なのです。
そもそも、頭金を最初にたくさん用意できるということは、ローン会社があなたに貸し付けるお金が少なくなるということです。
100万円をフルローンで借りると100万円の借金です。しかし、頭金を50万円用意できれば、50万円の借金にしかなりません。
ごく当たり前の話ではありますが、頭金が多いと借り入れ額が減るのでローンの審査に通りやすくなるのです。
頭金があると利息の支払いがラクになる！
頭金があれば、そのぶんだけローン会社から借りるお金が少なくなります。
ですから、それだけ元本にかかる利息が少なくなるのです。
たとえば頭金０円で200万円の車を金利5%のローンを３年で組んだとしましょう。
- ・車の価格 200万円
- ・頭金 0円
- ・金利 5%
- ・借り入れ期間 3年
- ▷ 毎月の支払い ＝ 59,942円
- ▷ 支払い総額 ＝ 2,157,912円
支払い総額が2,157,912円ですので、利息だけで157,912円も支払っていることになります。
これを頭金60万円で200万円の車を金利5%のローンを３年で組んだとしましょう。
- ▷ 毎月の支払い ＝ 41,959円
- ▷ 支払い総額 ＝ 1,510,524円
頭金60万円ですので、借り入れは140万円となり元本が少なくなります。
そのぶんだけ金利の負担が減るので支払い総額も少なくすることが可能なのです。
利息は、新車を買うときの手数料として考えれば仕方ない部分もあります。とはいえ、頭金をしっかりと用意できればムダな支払いをしないで済むことは事実。
なりふりかまわず、「とにかく今スグ車が欲しい！」という人は別ですが、なるべく多くの頭金を用意できるように準備しておきたいですね。
僕がボルボV60を買ったときの頭金は代金の50%
ちなみに、参考までに僕がボルボV60を中古車で買ったときの頭金をご紹介しておきます。
中古車価格約200万円だったのですが、頭金は100万円を用意しました。
当時、現金一括で払えるだけの貯金はあったのですが、それを使ってしまうと「手元にお金がない！」という状態だったため、自動車ローンを活用。
いま思うと、全額ローンで買うのは精神的に良くないなと思いますね。
そのあと、まとまった収入が入ったりして、100万円のローンは前倒しで完済できました。
無理に頭金を積んで、日々の生活が苦しくなるくらいだったら、正々堂々とローンを借りたほうが絶対おすすめです。
普通の借金とちがって、自動車ローンにはそこまで後ろめたさがないですしね（笑）金利も低いし。
新車の頭金はいつ払うのか？
頭金の金額は、ディーラー（販売店）と商談をするなかで決めていきます。
車の金額はグレードやオプションの有無によって最後まで金額がわからないので、最終的な見積書ができた段階で頭金を話し合うわけです。
頭金がないと車が買えないということはありませんが、頭金の入金が遅れると納期が遅れることもあります。
頭金を払うタイミングですが、契約書にサインしたあとに「◯月◯日までに入金をお願いします」という流れになるのが通常です。
ディーラーの銀行口座にお金を振り込むことになるので、契約のときに銀行の口座番号・支店名を教えてもらうことになります。
頭金の入金が完了しないと、車の発注が進まないので早めに入金することをおすすめします。
頭金を用意するのに時間がかかる場合は、ディーラーの担当者に相談してみるといいでしょう。
金利が低い自動車ローンを借りることも大切
頭金を十分に用意できない人は、「なるべく金利の低い自動車ローンを借りる」という視点で考えるのがおすすめです。
さきほど説明しましたが、自動車ローンの返済額は頭金の有無だけでなく、金利によっても大きく変動します。
頭金が少なくても、金利が低ければ返済負担を軽くすることは可能です。
では、金利が低い自動車ローンをどうやって見つければいいのでしょうか？僕が実際に使ったのは、ネットで借りられる自動車ローンです。
具体的には損保ジャパン日本興亜のネットマイカーローンがおすすめ。
自動車ローンというと銀行で借りるのが一般的ですが、メガバンクや地方銀行の金利って高いんですよね…。
人件費などがかかっているので仕方ないところではありますが、正直わざわざ銀行で自動車ローンを借りるメリットはほとんどありません。
なぜなら、ネット経由で借りると金利がかなり低いから。銀行にもよりますが、年利1％ほどは確実に低くなります。
そしてなにより、ネットの自動車ローンは来店不要。わざわざ銀行まで行く必要はありません。ネット完結で車のローンが借りられるのはかなり便利です。
新車の頭金を上手に、手っ取り早く用意する方法
頭金を準備することで支払い負担を減らすことができることはおわかりいただけましたか。
とはいえ、貯金があればともかく、お金がない状態では頭金を準備することはとてもできないでしょう。
では頭金がない人は新車の購入をあきらめるしかないのでしょうか？頭金を用意する方法はいくつかあります。
- ・節約、貯金
- ・不要なものを売却する
- ・いま乗っている車を査定に出す
節約、貯金によって頭金を貯める
いますぐ車を買うわけではないという人は、半年後や1年後など目標を決めて頭金を貯めましょう。
たとえば毎月2万円、年二回のボーナスで5万円ずつ貯めることができれば、年間で34万円も貯めることができます。
購入する車の値段にもよりますが、十分な頭金になるはずです。
安い新車（100万円台）に絞って選べば、短期間の貯金でも頭金としては満足できる金額になるかもしれません。
不要なものを売却する
洋服やバッグ、アクセサリーなど不要なものを売却して現金化しましょう。
最近はメルカリなどのフリマアプリを使えば、いらないものをカンタンに売却することができるようになりました。
僕は、使わなくなったものはすぐにメルカリで売るようになりました（笑）
そろそろ新しい車に買い替えようと思っているので、コツコツとメルカリで不用品を売ってお金を貯めています。
いま乗っている車を査定に出す
まとまった頭金を準備する最適な方法があります。それは、いま乗っている車を買取査定に出すことです。
これは買い替えの場合に限りますが、いまの車を上手に売却することができれば頭金を準備することはむずかしくありません。
新車を買うときには下取りに出すのが一般的になっていますが、できるだけ高い金額で手放すには買取店での見積りが欠かせません。
あまり知られていませんが、買取専門店の査定額は下取りよりも高くなることがほとんどです。
なぜか？それは、複数の車買取店で査定してもらうと、最高額がわかるから。車の買取額は、業者によって全然違うんですよね。
頭金を準備できずに悩んでいる方は、試しに買取店で査定をしてもらうことをオススメします。
そうすれば毎月の支払い負担を減らして、快適なカーライフを送ることができますよ。
もう、あなたの新車は目前です。まずは複数のお店に愛車を査定してもらいましょう。
